實支實付攻略！10個關鍵問答，醫療險不花冤枉錢

【早安健康／淺談保險觀念】

如何選擇實支實付醫療險？

實支實付型醫療險，主要是支付健保不給付的自費範圍。例如升等病房差額、自費藥物或醫療材料等。由於住院自費可能性漸漸提高，因此實支實付為因應健保不足的部份變得越來越重要。

實支實付是理賠健保不給付的範圍，跟一般常見的「日額手術險」有所不同（特別強調，並非所有自費項目實支實付都能理賠，還是得依照條款及自費內容才能作判斷）。

適合投保實支實付的對象

• 原有保單只有傳統型的醫療險（僅理賠住院天數或手術等）
• 擔心健保不支付的高額花費無法負擔（例如七萬元的心臟支架）
• 新生兒寶寶或年輕人，想選擇保費便宜，保障好的醫療保險
• 想讓自己或家人在生病時擁有較好的醫療品質，讓保險減輕負擔

《ＦＡＱ》

「實支實付」顧名思義就是看你「實際支出」的費用，保險公司再「按實給付」給你。但不是所有的項目都能夠包含在內，因此下面列出關於實支實付常見的幾個問題，來看看你的觀念是否正確吧！

Ｑ：實支實付的理賠項目有什麼？

• 病房差額費用（升等單人房或雙人房的病房費用）
• 醫療費用（又稱雜費，主要理賠健保不給付的部份醫療費用）
• 手術費用（理賠健保不給付的手術費用）

Ｑ：住院花多少，實支實付就賠多少嗎？

不一定。首先要看條款，確認自費範圍是否在理賠項目。其次要看支出的額度有沒有超過保險金額（例如投保額度10萬，但如果花15萬，最終還是只會理賠10萬而已）。

Ｑ：只要是健保不給付的，實支實付都賠嗎？
不一定。實支實付雖然會理賠自費，但其中也有「除外責任」的限制，且並非所有自費實支實付都可以概括，所以條款的文字也很重要（請見：健保什麼不給付？自費項目是什麼？[連結]）。

Ｑ：什麼是轉換日額？
當住院醫療花費不高的時候，理賠金額就不多（例如住健保房，又沒花到多少醫療費用）。

此時要看保單條款有沒有「轉換日額」，如果有就能夠轉換以住院天數來做理賠。例如日額1000元，住院5天，轉換後就理賠5千塊（但注意「轉換日額」跟「實支實付」只能二擇一）。

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