【早安健康／李偉文（牙醫師．作家）】
日本的社會制度、文化習慣，甚至流行風潮和臺灣都很接近，只是往往走在臺灣前面約莫五到十年，比如日本的高齡化社會和泡沫經濟後的長期不景氣，臺灣如今正步其後塵。
日本前幾年有幾本引起社會關注的書，從《下流老人》、《貧困世代》到《老後兩代同垮》，無不點出了即將退休的上班族的焦慮。
不成為退休窮老爸的方法
日本的社會制度、文化習慣，甚至流行風潮和臺灣都很接近，只是往往走在臺灣前面約莫五到十年，比如日本的高齡化社會和泡沫經濟後的長期不景氣，臺灣如今正步其後塵。
日本前幾年有幾本引起社會關注的書，從《下流老人》、《貧困世代》到《老後兩代同垮》，無不點出了即將退休的上班族的焦慮。
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的確，在已經退休五到十年以上的日本人那一代，企業有終身雇用制這種不成文約定，並隨著年資增長而加薪，退休時企業還會再給一大筆退休金，政府也會發不錯的養老金，更重要的是，他們的孩子大致還能在企業裡當個正職員工，有一份穩定且不錯的薪水。
因此，這些人退休後的生活起居固定開銷都由孩子支付，自己領的養老金只當休閒零花、為乖孫買禮物。
但是，日本現在的情況改變了。
現今的年輕人已經不太容易找到正職工作，企業為了節省成本，派遣人員和臨時員工的數量大幅增加，年輕一代的薪資少到連自己都養不活，哪有餘力照顧父母親，再加上近年年功序列薪水制度取消，屆臨退休人員的退休金縮水，政府的養老金也不斷降低，因此只要一退休就變成窮困、往下流動的老人，甚至被孩子拖累，老後兩代同垮。
類似的社會現象迅速增加，出現《避免成為退休窮老爸的六個方法》這樣的書，自然順理成章。
《窮老爸》作者說，現在五、六十歲的上班族，大概都還領得到一整筆的退休金，而在有正職工作的上班期間按月扣繳的退休年金，也能確保自己在退休後會有一筆按月匯入的老人年金，這些錢該如何運用才不會一不小心就變成「下流老人」，作者提出了六大注意事項：
下一頁告訴您退休後必要注意的陷阱，不怕變成下流老人！
因為上班時是主管，能力強，習慣了命令別人、指揮別人，退休後待在家裡就會看妻子處理家務的方式不順眼，若是開始東管西管，很容易破壞夫妻的感情。
退休後如何利用退休金或寶貴的存款，需要夫妻倆共同商量，若是兩人沒有辦法好好溝通，錢可能就會在爭執與意氣用事的情況下浪費掉。
我很同意作者的看法，不只是退休金的使用需要溝通，退休後的生活是否幸福快樂，老夫老妻的感情是最重要的因素。從職場退下來的主管千萬得隨和一點，不要把老婆當成屬下來指揮，這確實是第一要務。
很多人辛苦工作大半輩子，退休後想好好慰勞自己，或是認為到了七、八十歲可能動不了，所以早早開始享受人生，不知不覺間，這些奢侈且額外的開銷就把退休老本用掉了！
作者提醒，現在的中高齡退休銀髮族不管是身體或精神狀況，有可能到七、八十歲都很好，若六十歲就把錢玩掉了有點可惜，而且奢侈享受會上癮，一次又一次，累積起來的花費可不得了。
而且，年紀真正大了之後，生病或各種醫療花費也會隨之增加，應該該留下一些預備著，不能在六、七十歲就把存款花光。
咦？！做自己有興趣的事，不是退休生活中最正當、最主要的事情嗎？怎麼會是陷阱？
作者認為，經營自己的興趣、認真交朋友，當然是人之常情，但務必要注意花在這些事情上的時間和頻率，若是因為退休後時間變多而頻率變高的話，花費難免就大，尤其與朋友在外面吃吃喝喝的費用，累積起來也不少。
有些興趣則需要器材，那麼在器材上要投資，恐怕也是筆開銷。
作者還特別貼心提醒，退休後的人際往來，與其選擇領了很多退休金的前上司或有錢客戶，不如找國小、國中時代的同學。
因為老同學們大多過著各式各樣的人生，生活形態比較多元，因此大家對於玩樂聚餐的選擇也會接近一般人的平均開銷，比較能夠在不勉強的情況下維持長久且深入的往來。
這點我也很同意，如何慎選退休後一起玩樂或開創第二、第三人生的朋友是非常重要的，後文也會再詳細說明。
更多讓錢不知不覺消失的陷阱...下一頁告訴您快避開！
以前是養兒防老，也就是傾盡資源協助孩子學習成長，成家立業，同時期待老後由他們來奉養。
可是現在景氣不好，找好工作不容易，創業要成功更難，若把退休金全部拿給孩子進修或創業，孩子最後不見得真的能功成名就來奉養你，反而會耗盡你的存款、拖累你。
難怪有人笑說現在不是養兒防老，而是養兒「妨」老─妨礙我們老年後的快樂生活。
臺灣如此，日本亦然，因此《窮老爸》作者提醒，雖然每位父母都希望能夠支持孩子的夢想或生活，但也要向孩子說清楚、講明白能提供的金援上限，不足的讓他們自己去想辦法。
退休後拿到一大筆退休金，除了往來銀行知道，許多親戚朋友當然也知情，因此一定會有許多人來拜訪你，提供你很多投資管道。
當然，這不是為了你著想，而是為了他們自己的業績，所以一定要審慎評估，不要別人一說好聽的話，迷迷糊糊就投資了不適合自己的理財產品，未上市的股票什麼的更是容易血本無歸。
「靠房租收入過著富足的退休生活，不用工作，每個月都有定期收入，真的是太完美了！」很多人都有這樣的夢想，但是投資房地產的門檻非常高，除了需要大筆資金，標的物的選擇也是門專業，當房東也有很多原先想像不到的開銷。
若是房子還有貸款的話，那不但輕鬆不下來，反而是退休生活的一大負擔。
不過，無論如何，退休之前若是有一間自住、已付完貸款的房子，基本上就可以有個安心的退休生活，這點後文也會再詳談。
除了以上六個應該避開的陷阱，退休前還應該盤點自己的資產，包括現金或類現金的商品(存款或儲蓄險)，以及會增值成長的資產(如股票或基金等)，然後是負債與固定支出，最後是各類的保險，依個人所需的醫療險、意外險或長照險等。
弄清楚自己有多少錢可以花，才能隨著退休後的不同階段和身體狀況，好好計畫與調整用錢節奏，並與老伴討論如何共度這段美好的退休生活，進而善加利用金錢這項工具，創造出屬於自己、獨特且不遺憾的人生！
【延伸閱讀】
本文摘自《李偉文的退休進行式》／李偉文（牙醫師．作家）／時報出版
因此，這些人退休後的生活起居固定開銷都由孩子支付，自己領的養老金只當休閒零花、為乖孫買禮物。
但是，日本現在的情況改變了。
現今的年輕人已經不太容易找到正職工作，企業為了節省成本，派遣人員和臨時員工的數量大幅增加，年輕一代的薪資少到連自己都養不活，哪有餘力照顧父母親，再加上近年年功序列薪水制度取消，屆臨退休人員的退休金縮水，政府的養老金也不斷降低，因此只要一退休就變成窮困、往下流動的老人，甚至被孩子拖累，老後兩代同垮。
類似的社會現象迅速增加，出現《避免成為退休窮老爸的六個方法》這樣的書，自然順理成章。
《窮老爸》作者說，現在五、六十歲的上班族，大概都還領得到一整筆的退休金，而在有正職工作的上班期間按月扣繳的退休年金，也能確保自己在退休後會有一筆按月匯入的老人年金，這些錢該如何運用才不會一不小心就變成「下流老人」，作者提出了六大注意事項：
下一頁告訴您退休後必要注意的陷阱，不怕變成下流老人！
陷阱一，我是工作能力強的老上司。
因為上班時是主管，能力強，習慣了命令別人、指揮別人，退休後待在家裡就會看妻子處理家務的方式不順眼，若是開始東管西管，很容易破壞夫妻的感情。
退休後如何利用退休金或寶貴的存款，需要夫妻倆共同商量，若是兩人沒有辦法好好溝通，錢可能就會在爭執與意氣用事的情況下浪費掉。
我很同意作者的看法，不只是退休金的使用需要溝通，退休後的生活是否幸福快樂，老夫老妻的感情是最重要的因素。從職場退下來的主管千萬得隨和一點，不要把老婆當成屬下來指揮，這確實是第一要務。
陷阱二，與妻子搭乘商務艙來一趟退休旅行。
很多人辛苦工作大半輩子，退休後想好好慰勞自己，或是認為到了七、八十歲可能動不了，所以早早開始享受人生，不知不覺間，這些奢侈且額外的開銷就把退休老本用掉了！
作者提醒，現在的中高齡退休銀髮族不管是身體或精神狀況，有可能到七、八十歲都很好，若六十歲就把錢玩掉了有點可惜，而且奢侈享受會上癮，一次又一次，累積起來的花費可不得了。
而且，年紀真正大了之後，生病或各種醫療花費也會隨之增加，應該該留下一些預備著，不能在六、七十歲就把存款花光。
陷阱三，退休後要用興趣交朋友。
咦？！做自己有興趣的事，不是退休生活中最正當、最主要的事情嗎？怎麼會是陷阱？
作者認為，經營自己的興趣、認真交朋友，當然是人之常情，但務必要注意花在這些事情上的時間和頻率，若是因為退休後時間變多而頻率變高的話，花費難免就大，尤其與朋友在外面吃吃喝喝的費用，累積起來也不少。
有些興趣則需要器材，那麼在器材上要投資，恐怕也是筆開銷。
作者還特別貼心提醒，退休後的人際往來，與其選擇領了很多退休金的前上司或有錢客戶，不如找國小、國中時代的同學。
因為老同學們大多過著各式各樣的人生，生活形態比較多元，因此大家對於玩樂聚餐的選擇也會接近一般人的平均開銷，比較能夠在不勉強的情況下維持長久且深入的往來。
這點我也很同意，如何慎選退休後一起玩樂或開創第二、第三人生的朋友是非常重要的，後文也會再詳細說明。
更多讓錢不知不覺消失的陷阱...下一頁告訴您快避開！
陷阱四，不惜給予孩子金援。
以前是養兒防老，也就是傾盡資源協助孩子學習成長，成家立業，同時期待老後由他們來奉養。
可是現在景氣不好，找好工作不容易，創業要成功更難，若把退休金全部拿給孩子進修或創業，孩子最後不見得真的能功成名就來奉養你，反而會耗盡你的存款、拖累你。
難怪有人笑說現在不是養兒防老，而是養兒「妨」老─妨礙我們老年後的快樂生活。
臺灣如此，日本亦然，因此《窮老爸》作者提醒，雖然每位父母都希望能夠支持孩子的夢想或生活，但也要向孩子說清楚、講明白能提供的金援上限，不足的讓他們自己去想辦法。
陷阱五，一退休，銀行就來拜訪。
退休後拿到一大筆退休金，除了往來銀行知道，許多親戚朋友當然也知情，因此一定會有許多人來拜訪你，提供你很多投資管道。
當然，這不是為了你著想，而是為了他們自己的業績，所以一定要審慎評估，不要別人一說好聽的話，迷迷糊糊就投資了不適合自己的理財產品，未上市的股票什麼的更是容易血本無歸。
陷阱六，投資不動產，涼快賺租金。
「靠房租收入過著富足的退休生活，不用工作，每個月都有定期收入，真的是太完美了！」很多人都有這樣的夢想，但是投資房地產的門檻非常高，除了需要大筆資金，標的物的選擇也是門專業，當房東也有很多原先想像不到的開銷。
若是房子還有貸款的話，那不但輕鬆不下來，反而是退休生活的一大負擔。
不過，無論如何，退休之前若是有一間自住、已付完貸款的房子，基本上就可以有個安心的退休生活，這點後文也會再詳談。
除了以上六個應該避開的陷阱，退休前還應該盤點自己的資產，包括現金或類現金的商品(存款或儲蓄險)，以及會增值成長的資產(如股票或基金等)，然後是負債與固定支出，最後是各類的保險，依個人所需的醫療險、意外險或長照險等。
弄清楚自己有多少錢可以花，才能隨著退休後的不同階段和身體狀況，好好計畫與調整用錢節奏，並與老伴討論如何共度這段美好的退休生活，進而善加利用金錢這項工具，創造出屬於自己、獨特且不遺憾的人生！
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本文摘自《李偉文的退休進行式》／李偉文（牙醫師．作家）／時報出版
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