【早安健康／陳逸朴（小資YP）】如果你的儲蓄率只有5％，想達到100％的所得替代率，你需要花上57.4年的時間。以一位24歲、剛出社會的年輕人來說，就必須要工作到81歲才能退休，看到這邊，我想大部分讀者可能就開始萌生退意了。
不過，假設你30歲成家立業，根據行政院主計處統計家庭儲蓄率，一般家庭收入扣除養育小孩的費用、食宿以及其他雜項支出，平均是20％左右。20％的儲蓄率情況下，如果想維持100％的所得替代率，則需要35.8年，預期退休年齡正好就是法定的65歲左右。（編輯推薦：勞保、勞退會是65歲後的「救命錢」？拒當下流老人！3步驟盤點確保退休錢夠花）
雖然退休年紀看起來好像沒問題，但事實上，大多數民眾在屆臨退休之際，依然沒有足夠的退休金可以支應生活。衛福部106年的老人狀況調查報告顯示，有超過兩成55歲以上民眾，會覺得生活費不敷使用或生活相當困難。
不過，假設你30歲成家立業，根據行政院主計處統計家庭儲蓄率，一般家庭收入扣除養育小孩的費用、食宿以及其他雜項支出，平均是20％左右。20％的儲蓄率情況下，如果想維持100％的所得替代率，則需要35.8年，預期退休年齡正好就是法定的65歲左右。（編輯推薦：勞保、勞退會是65歲後的「救命錢」？拒當下流老人！3步驟盤點確保退休錢夠花）
雖然退休年紀看起來好像沒問題，但事實上，大多數民眾在屆臨退休之際，依然沒有足夠的退休金可以支應生活。衛福部106年的老人狀況調查報告顯示，有超過兩成55歲以上民眾，會覺得生活費不敷使用或生活相當困難。
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但只要透過儲蓄加上指數化投資，你就能擁有合理的期待，在退休時擁有如你預期的退休生活。
而如果你想提早退休的時間點，從之前的複利方程式中，可以得知：在減少雪球滾動時間的情況下，只要讓更多的本金藉由複利成長─—提高儲蓄率，增加可投資金額─就能做得到。
即使你在30歲才開始儲蓄與指數化投資，但如果能夠將儲蓄率提高至40％，則你在56歲就能達成退休甜蜜點，這比普通儲蓄率（20％）的一般人退休年齡65歲提早了9年之多！這正是增加可投資金額所帶來的威力。
這也說明了：不論你幾歲開始規劃退休金，只要設法提高儲蓄率，透過指數化投資獲取市場報酬，你將有很高的機會可以達到財務獨立。而比起關注未來市場的諸多不確定性，我們更應該於專注提高本業收入、掌控支出，同時被動指數化投資，財務目標自然水到渠成。（編輯推薦：存多少錢夠你退休？「4％法則」維持50年穩定現金流，財務自由買回自己人生）
我們回過頭思考一下關乎退休生活水平的所得替代率吧。如果你是一位目前正在累積資產道路上的投資人，你現在每個月的收入並非100％都拿來支出，對吧？不管是儲蓄率是5％或20％的投資人，都不會將所得100％拿去支出，這樣才有盈餘可以儲蓄投資。
這就代表：所得替代率100％的退休生活水平，將會優於你現在累積資產時的生活水平。換句話說，如果想維持現在的生活水平，你並不需要追求100％的所得替代率。
舉例而言，一位月收入4萬元的小資族，現有的儲蓄率為30％。這代表他在透過工作獲得收入的階段，每個月會拿12,000元進行指數化投資，28,000元作為支出。
假如他對於目前的生活感到滿意，也想在退休時擁有相同的生活支出水平，只要將所得替代率設定在70％（28000／40000=0.7=70％）即可。
一旦將退休目標的所得替代率從100％降至70％，在同樣的預期報酬率下，便可以將工作賺取主動收入的時間從29年縮短至25年，足足減少了4年的工作時間。（見下表）
在工作累積資產階段擁有越高的儲蓄率，一方面可以讓更多資金投入市場獲取報酬，另一方面則是能在維持相同生活水平的情況下，讓所設定的所得替代率更低，縮短達成目標的時間。這也是為何有些FIRE一族能夠在50歲、甚至40歲前就達到目標，最重要的關鍵就是設法提升儲蓄率、加以投資，讓財富的雪球加速滾動。
因此，假如你的目標是在50歲前達到財務獨立，賺到更多的自由、提早過你想要過的生活，以一位剛出社會24歲的社會新鮮人來說，在採用指數化投資預期年化報酬率6％＋4％法則當作提領率的前提下，需要做的事就只有將每月所得的30％投入於全球的股債配置。（編輯推薦：ETF怎麼選？小心內扣費是侵蝕獲利的拖油瓶！想存夠退休金竟要多花10年）
換句話說，由於儲蓄率與收入高低無關，無論你的薪水是3萬元還是4萬元，只要每月將30％收入投入指數化投資，就有很高機會靠著資產的複利成長，在50歲時完成財務獨立的目標。這比65歲的退休年齡足足早了15年！（見下表）。
想提早財務獨立，可以提高儲蓄率、指數化投資，以及降低所得替代率來完成；但還有一件你不容忽視的事情！繼續看下一頁
想提早達成財務獨立的目標，除了可以靠提高儲蓄率、指數化投資，以及降低所得替代率來完成；但還有一件你不容忽視的事情，那就是工作所帶來的主動收入。你的主動收入其實擁有很強大的力量，可以讓我們的退休生活更加優渥。
同樣以24歲月收入4萬元的小資族，靠著儲蓄率30％可在50歲達成財務獨立為例。當他實現財務獨立後，便能在每個月不工作的情況下，靠著4％法則的提領，擁有28,000元的現金流使用。但假設他願意再工作1.8年，便能將每月的提領收入提升至32,000元，足足多了4,000元的收入；要是又再工作1.6年，每月的收入則又能提升至36,000元──每月持續獲得的主動收入，會默默增加退休時的收入，這正是它帶來的最大力量。
從這個例子你可以發現：持續從事工作所擁有的主動收入，可以讓我們邁向財務獨立後的生活水平變得更好。如果你沒有非得馬上停止工作的需求，那我認為擁有一份自己喜歡的工作，除了可以實現成就感，還能在未來帶給你更優渥的退休生活，這也會是個很棒的決定。（編輯推薦：環遊世界100多天，4張台積電沒了！老總45歲樂退休：再選一次我也不換）
一般人會想要離開目前的工作崗位，或是想要追求財務獨立，多數的原因是出自於人們從事著自己不喜歡的工作；或是為了生存所需，無法投入於自己所感興趣的事物。
但只要透過指數化投資達成財務獨立的目標，你就可以全心全力投注於你的熱情所在，或是毅然卸下勞力工作者的身分，邁向另一個階段的人生。
想要順利達成此目標，不外乎需要理解退休（財務獨立）之後的生活水平程度，也就是估算每月所需要的支出金額。如此一來，我們便能換算工作時期所需要的所得替代率，進而理解透過當前每月的儲蓄率與指數化投資，能讓我們減少多少投入勞力的時間；假使所需的時間超過預期，只要提升儲蓄率以及自身的價值，設法投入更多的資金進行指數化投資，就能夠加速目標達成。
要實現退休或是財務獨立的目標，取決於你是否能在一定時間內累積足夠資產；一旦你越早發現人生的終極財務課題，你就能更輕鬆地完成這件事情，因為時間正是年輕小資族們相對於他人擁有的最大財務優勢。
總歸來說，無論你想要的退休生活是每月3萬元還是5萬元的收入，將工作時期的儲蓄投入指數化投資，透過資產配置累積資產，就是最正確的做法。
本文摘自《一年投資5分鐘》／陳逸朴（小資YP）／遠流出版
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而如果你想提早退休的時間點，從之前的複利方程式中，可以得知：在減少雪球滾動時間的情況下，只要讓更多的本金藉由複利成長─—提高儲蓄率，增加可投資金額─就能做得到。
即使你在30歲才開始儲蓄與指數化投資，但如果能夠將儲蓄率提高至40％，則你在56歲就能達成退休甜蜜點，這比普通儲蓄率（20％）的一般人退休年齡65歲提早了9年之多！這正是增加可投資金額所帶來的威力。
這也說明了：不論你幾歲開始規劃退休金，只要設法提高儲蓄率，透過指數化投資獲取市場報酬，你將有很高的機會可以達到財務獨立。而比起關注未來市場的諸多不確定性，我們更應該於專注提高本業收入、掌控支出，同時被動指數化投資，財務目標自然水到渠成。（編輯推薦：存多少錢夠你退休？「4％法則」維持50年穩定現金流，財務自由買回自己人生）
在50歲前達成70％的所得替代率
我們回過頭思考一下關乎退休生活水平的所得替代率吧。如果你是一位目前正在累積資產道路上的投資人，你現在每個月的收入並非100％都拿來支出，對吧？不管是儲蓄率是5％或20％的投資人，都不會將所得100％拿去支出，這樣才有盈餘可以儲蓄投資。
這就代表：所得替代率100％的退休生活水平，將會優於你現在累積資產時的生活水平。換句話說，如果想維持現在的生活水平，你並不需要追求100％的所得替代率。
舉例而言，一位月收入4萬元的小資族，現有的儲蓄率為30％。這代表他在透過工作獲得收入的階段，每個月會拿12,000元進行指數化投資，28,000元作為支出。
假如他對於目前的生活感到滿意，也想在退休時擁有相同的生活支出水平，只要將所得替代率設定在70％（28000／40000=0.7=70％）即可。
一旦將退休目標的所得替代率從100％降至70％，在同樣的預期報酬率下，便可以將工作賺取主動收入的時間從29年縮短至25年，足足減少了4年的工作時間。（見下表）
在工作累積資產階段擁有越高的儲蓄率，一方面可以讓更多資金投入市場獲取報酬，另一方面則是能在維持相同生活水平的情況下，讓所設定的所得替代率更低，縮短達成目標的時間。這也是為何有些FIRE一族能夠在50歲、甚至40歲前就達到目標，最重要的關鍵就是設法提升儲蓄率、加以投資，讓財富的雪球加速滾動。
因此，假如你的目標是在50歲前達到財務獨立，賺到更多的自由、提早過你想要過的生活，以一位剛出社會24歲的社會新鮮人來說，在採用指數化投資預期年化報酬率6％＋4％法則當作提領率的前提下，需要做的事就只有將每月所得的30％投入於全球的股債配置。（編輯推薦：ETF怎麼選？小心內扣費是侵蝕獲利的拖油瓶！想存夠退休金竟要多花10年）
換句話說，由於儲蓄率與收入高低無關，無論你的薪水是3萬元還是4萬元，只要每月將30％收入投入指數化投資，就有很高機會靠著資產的複利成長，在50歲時完成財務獨立的目標。這比65歲的退休年齡足足早了15年！（見下表）。
想提早財務獨立，可以提高儲蓄率、指數化投資，以及降低所得替代率來完成；但還有一件你不容忽視的事情！繼續看下一頁
主動收入為你帶來更優渥的生活
想提早達成財務獨立的目標，除了可以靠提高儲蓄率、指數化投資，以及降低所得替代率來完成；但還有一件你不容忽視的事情，那就是工作所帶來的主動收入。你的主動收入其實擁有很強大的力量，可以讓我們的退休生活更加優渥。
同樣以24歲月收入4萬元的小資族，靠著儲蓄率30％可在50歲達成財務獨立為例。當他實現財務獨立後，便能在每個月不工作的情況下，靠著4％法則的提領，擁有28,000元的現金流使用。但假設他願意再工作1.8年，便能將每月的提領收入提升至32,000元，足足多了4,000元的收入；要是又再工作1.6年，每月的收入則又能提升至36,000元──每月持續獲得的主動收入，會默默增加退休時的收入，這正是它帶來的最大力量。
從這個例子你可以發現：持續從事工作所擁有的主動收入，可以讓我們邁向財務獨立後的生活水平變得更好。如果你沒有非得馬上停止工作的需求，那我認為擁有一份自己喜歡的工作，除了可以實現成就感，還能在未來帶給你更優渥的退休生活，這也會是個很棒的決定。（編輯推薦：環遊世界100多天，4張台積電沒了！老總45歲樂退休：再選一次我也不換）
達成退休或財務獨立要多久？
一般人會想要離開目前的工作崗位，或是想要追求財務獨立，多數的原因是出自於人們從事著自己不喜歡的工作；或是為了生存所需，無法投入於自己所感興趣的事物。
但只要透過指數化投資達成財務獨立的目標，你就可以全心全力投注於你的熱情所在，或是毅然卸下勞力工作者的身分，邁向另一個階段的人生。
想要順利達成此目標，不外乎需要理解退休（財務獨立）之後的生活水平程度，也就是估算每月所需要的支出金額。如此一來，我們便能換算工作時期所需要的所得替代率，進而理解透過當前每月的儲蓄率與指數化投資，能讓我們減少多少投入勞力的時間；假使所需的時間超過預期，只要提升儲蓄率以及自身的價值，設法投入更多的資金進行指數化投資，就能夠加速目標達成。
要實現退休或是財務獨立的目標，取決於你是否能在一定時間內累積足夠資產；一旦你越早發現人生的終極財務課題，你就能更輕鬆地完成這件事情，因為時間正是年輕小資族們相對於他人擁有的最大財務優勢。
總歸來說，無論你想要的退休生活是每月3萬元還是5萬元的收入，將工作時期的儲蓄投入指數化投資，透過資產配置累積資產，就是最正確的做法。
本文摘自《一年投資5分鐘》／陳逸朴（小資YP）／遠流出版
看了這篇文章的人，也看了…
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