不買房的生活會比較自在？2指標衡量是否適合買房

【早安健康／李宇涵報導】台灣房價居高不下，社會新鮮人薪水漲幅低，導致年輕人購屋越趨困難。近期就有網友在PTT發文指出，房貸一綁動輒20、30年，期間如果遇到生病、失業、或者經濟不景氣等問題，可能就前功盡棄，如果不買房過完一生，是否會比較自在？

此文引起正反兩方論戰，支持買房的網友認為繳房租等同於幫房東繳房貸，等到老年時，反而雙手空空，晚景淒涼；反對買房的網友則是認為，把這筆錢省下來反而可以一年出國數次，平常還可以不用過度節省，生活品質反而好。

雙方各自有立場，買房與否並無正確答案，不過，綜合許多不動產專家的見解，買房不見得是遙遠的夢想，只是要先懂得評估自身是否適合購屋。你是否也想買房卻苦無方向呢？本文整理出專家說法，列出兩項評估指標給你參考。

購屋並非遙不可及的夢想！買房前先評估2條件

1.買房VS租屋哪個划算：房貸跟租金的差異

買房與租屋最大的差別在於「頭期款」，買房者需要先付頭期款才能居住，租屋則只要付租金，就可享有居住的權利。信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德日前指出，若撇除房價波動，購屋族其實只要評估買房跟租房哪一個比較划算即可。這是什麼意思呢？以下試算給你看：

假設小明買下一間300萬元的公寓，向銀行貸款8成，自已付出頭期款60萬元，房貸240萬元，分20年本息攤還，以2%利息來算，固定每貸款100萬元，每個月需攤還5059元。

所以小明每個月需繳（240萬÷100萬）x5059＝約12141元的房貸，這也代表20年後貸款還清，這間房子的所有權就是小明的。

但是，如果小明每個月需繳的房租在1.2萬元左右，或者高於1.2萬元，20年的總租金其實與買房成本差不多，但房子卻仍然屬於房東的，小明依然是無殼蝸牛。所以，當房貸比房租的差異相去不遠時，其實就可以考慮買房。

＊本息攤還：顧名思義，本金與利息共同攤還，每個月還款的金額固定。計算方式為：根據銀行給的房貸利率，對照「每100萬元月付金額」（如下圖所示），再乘上貸款金額占多少個1百萬（貸款金額÷100萬）。

房貸金額（萬）	房貸利率（僅列幾項，其餘請到各家銀行查詢）	20年期貸款每月應繳金	30年期貸款每月應繳金
100	1.05%	4621	3239
100	1.10%	4644	3263
100	1.5%	4825	3451
┆	┆	┆	┆
100	2.00%	5059	3696

2.衡量自身還款能力：每月房貸負擔不超過所得3分之1

即便結清頭期款，往後20至30年間都要背負房貸的壓力，這時購屋族的管理生活開銷必定需要強大的自制力，投資專家周純如就曾表示，民眾買房必須審慎評估自己是否能負擔月付金，以避免往後因繳不出房貸而導致生計困難。


對此，知名的房地產專家徐佳馨以「三三原則」，建議民眾自備3成的頭期款，房貸不超過薪資所得的3分之1。簡單來說，小明買300萬房子，已付90萬頭期款，貸款210萬元，分20年償還，以2%利率計算（以本息攤還方式還款，每貸款100萬元，每個月需攤還5059元）；那麼一個月就必須繳（210萬÷100萬）x5059元＝10623元。這時小明就要考慮這10623元是否會有超過薪資所得的3分之1，並且衡量負擔是否過重，若答案皆否就可考慮買入，反之亦然。

如果已經決定買房了，下一頁告訴你購屋有2大關鍵

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決定買房後仍須再評估2大購屋關鍵

1.多方比價

由於近期新冠肺炎的關係，不少有意購屋的族群預估會有一波降價期，但是大家房屋企劃研究室主任郎美囡近期指出，價格較低的房屋議價空間很有限，建議購屋族多參考各大不動產的網路平台，也多追蹤實價登錄狀況，都有助於跟賣家討論價格。

2.不必執著買在市中心

依台灣房市狀況，鄰近市中心的房子價值較高，因此許多上班族傾向買在市中心附近，但是對於資金有限的小資族而言，無疑是巨大的經濟壓力。因此，不少房地產專家建議，買房不一定要執著於市中心，郊區的房子不但價格較低廉，交通也不至於不方便。

活絡於各大媒體版面的房地產專家胡偉良曾發表文章指出，雖然郊區房子的生活機能不如市區完善，但是也有價格便宜、環境單純而寧靜的優勢，再加上現在交通發達，市區與郊區的距離並不遠。

房地產專家徐佳馨也說，目前利息相對低，小資族可以先購買郊區幾百萬的房屋，貸款償還差不多時，再把房子賣掉，將賺到的價差做為買新屋的頭期款；如果到老年時，不需要這麼大間的房子，又可以換回小房子居住。用這種「從遠買到近」的方式也可以算是一種投資，甚至還可以賺到一點點的養老金。

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