【早安健康／保險停看聽】終身好還是定期好，沒有正確答案。每個險種都具有不同的功能與客戶族群，重點是……你是誰？
我想我們都是為家庭為生活辛苦打拚的那一群人，既然我們賺來的錢都是用汗水換來的，是不是更該謹慎的使用？
所以今天我們來探討一個險種，它叫做「終身險」。
我想我們都是為家庭為生活辛苦打拚的那一群人，既然我們賺來的錢都是用汗水換來的，是不是更該謹慎的使用？
所以今天我們來探討一個險種，它叫做「終身險」。
請勿設定超過兩組超連結
請勿設定超過三組超連結
請勿設定超過五組超連結
有需求書沒有需求書有需求書沒有需求書有需求書沒有需求書有需求書沒有需求書有需求書沒有有需求書沒有需有需求書沒有需求書有需求書沒有需求書有需超級連結!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
測試資料請你複製URLhttps://media-sit.h2u.io/
「為什麼要買終身險」
「因為怕75歲之後沒保障呀」
相信大家的答案都是這樣，但我想請問各位幾個問題：
Q1. 明天、意外、疾病哪個會先到？
→ 不知道，那擔心75歲之後是為什麼？
Q2. 假如明天我們出門上班，晚上不小心忘了回家，七天後才到家，我們的家人拿得到500萬~1000萬的理賠金嗎？還是抱著我們的車貸房貸跟不知道未來在哪的生活費哭泣？
→ 壽險、意外險額度夠嗎？
「因為怕75歲之後沒保障呀」
相信大家的答案都是這樣，但我想請問各位幾個問題：
Q1. 明天、意外、疾病哪個會先到？
→ 不知道，那擔心75歲之後是為什麼？
Q2. 假如明天我們出門上班，晚上不小心忘了回家，七天後才到家，我們的家人拿得到500萬~1000萬的理賠金嗎？還是抱著我們的車貸房貸跟不知道未來在哪的生活費哭泣？
→ 壽險、意外險額度夠嗎？
Q3.假如明天我們出門上班，我們不撞三寶但三寶卻來撞我們，導致殘廢、嚴重的半身不遂、終身沒辦法工作，我們有300~500萬應付這突來的狀況，然後每個月有3~5萬可讓我們度過至少15年嗎？
→ 意外險、殘廢險額度夠嗎？
Q4.假如明天我們忽然覺得身體不適，到醫院檢查發現我們得了癌症，開始要吃標靶藥物、要放化療，我們有200萬可以吃標靶嗎，我們有一天10000塊的癌症病房額度可以住嗎？
→ 一次性給付重大疾病額度、癌症險額度夠嗎？
Q5.假如明天我們因為意外、生病住院開刀，我們的實支實付額度足夠應付你住院的開銷嗎？我們住院與出院後不能工作，收入來源在哪裡？
→ 雙實支的效益
如果以上額度都不夠甚至沒有，那請問一旦發生了任何一條，買終身險的意義在哪裡？
終身險：採【平準費率】
定期險：採【自然費率】
什麼是【平準費率】？
保險公司透過精算，將他們一輩子所需要收的保險費，通通濃縮在這二十年讓你繳完。這二十年每年都是繳一樣的費率。
什麼是【自然保費】？
保險公司透過精算，計算出每個人在每一種年齡層可能遇到的醫療風險，再進而去評估保費。所以年輕時的保費較低，年老時的保費較高。通常是每五年調整一次保費。
這兩者差在哪裡？
小時候我們都有一件可愛的衣服，叫「包屁衣」，請問75歲之後你會拿出來穿嗎？那為什麼你會認為現在買的終身險，多年以後他的價值還是一樣呢？
如果還搞不清楚的話，可以先回過頭看一下：
1.通貨膨脹、時間貨幣價值、購買力換算→可點選進去【試算】
你現在購買的1000日額終身險，未來，大概只能付得起掛號費！
2.條款固定
條款是會改變的，過去很多舊式條款，如今已經更新了，也因此影響到終身險的理賠方式。
定期險或許可以從優、從新或從薪投保（身體健康的狀況下）；終身險就只能一路保下去了。
醫療技術的進步導致終身險的條款沒跟上，不理賠怎麼辦？？
3.解約風險
終身險一繳就是20年，在繳費期滿後與75歲之後完全沒有保險可保的狀況下，終身險才是發揮她最大效益的時候。
在這20年間你可能有很多需要用錢的機會，如果將你的資金流動卡得太緊，遇到事故，可能就得面臨繳不出來而解約的狀況，那之前所繳的一切都是白費了。
年紀越大保費越貴，到時候保險你也繳不起，所以，年老的我們需要用到的不是保險，是從小一點一滴慢慢存的「錢」！
況且我們都不知道明天的我們會是怎樣的狀況下，為什麼要去擔憂到那麼遙遠之後的日子呢？
前面提到【平準費率】，保險公司透過精算，將他們一輩子所需要收的保險費，通通濃縮在這二十年讓你繳完。這二十年每年都是繳一樣的費率。
想想一個濃縮的費率，它會是怎樣的費率？就是貴，因為貴，所以你額度絕對拉不高，最低額度600、最高額度1000，再上去，每年的保費絕非你所能負擔。
以某某人壽舉例：0歲孩童
終身醫療險→年繳保費：10230元（平準費率：每年相同）
定期醫療險→年繳保費：1610元（自然費率：五年調整一次）
終身Ａ：繳費二十年，總繳保費約【20萬4千6百元】
定期Ｂ：繳費二十年，總繳保費約【3萬2千2百元】
如果Ｂ買定期險然後把每年的差額定存起來，20年共可以存【17萬2千4百元】
這【17萬2千4百元】存在銀行定存，以1.3%的利息，每年有2241元的利息可以幫你付定期醫療的保費付到40歲！
而41歲繳到75歲時還必須花【8萬8千6百元】，最後Ｂ會剩下【8萬3千8百元】。
那Ａ呢？最後會剩下【0元】。
假設兩個人在75歲前都有申請過理賠，理賠金額都是【15萬】，Ａ拿到的【15萬】其實就只是保險公司從他繳出去的【20萬】再拿給他而已。Ｂ呢？這【15萬】才是真正的保險金。
Ｂ買定期：75歲手上握有【8萬】
Ａ買終身：75歲手上握有【終身保單】一張
（身故理賠5萬，因為要扣除已申請金額）
（這樣還想要拿回來保費？）
【自己賠自己，左手賠右手】這句話有沒有聽過？
看完這篇，如何選擇因人而異！畢竟台灣人買保險還是喜歡有看到「錢」的感覺，也就是「保本」可以領回這種類型保單。但，買保險的目的是要解決問題而不是要領回，千萬別把保險當儲蓄！
最後，如果你真的不得不買終身險，我個人會推薦買「不還本」終身殘扶險。
我們老了，可能不會住院、可能不會開刀、可能不會得癌症，但是我們抵擋不了身體自然的老化所帶來的疾病或意外造成的殘廢，這時候怎麼辦？走了一了百了，那走不了呢？
你痛苦，你的家人更痛苦！留愛不留債，請記得這句話！
最後要提醒是：「不還本」「不還本」「不還本」的終身殘扶險，因為很重要所以說三次。
還本保費 = 不還本保費*2~3倍，而還本是誰在領？你的子孫。
而因為你要還本，你在世的時候多付出3倍的保費，只為了你離開後留給她們那微薄的保費，搞得生活因為保費而變得不好，想做的事情被迫放棄，值得嗎？
本文已獲得「保險停看聽」授權轉載，原文網址。
看了這篇文章的人，也看了…
→ 意外險、殘廢險額度夠嗎？
Q4.假如明天我們忽然覺得身體不適，到醫院檢查發現我們得了癌症，開始要吃標靶藥物、要放化療，我們有200萬可以吃標靶嗎，我們有一天10000塊的癌症病房額度可以住嗎？
→ 一次性給付重大疾病額度、癌症險額度夠嗎？
Q5.假如明天我們因為意外、生病住院開刀，我們的實支實付額度足夠應付你住院的開銷嗎？我們住院與出院後不能工作，收入來源在哪裡？
→ 雙實支的效益
如果以上額度都不夠甚至沒有，那請問一旦發生了任何一條，買終身險的意義在哪裡？
終身與定期的保費差異
首先來瞭解終身與定期的費率。終身險：採【平準費率】
定期險：採【自然費率】
什麼是【平準費率】？
保險公司透過精算，將他們一輩子所需要收的保險費，通通濃縮在這二十年讓你繳完。這二十年每年都是繳一樣的費率。
什麼是【自然保費】？
保險公司透過精算，計算出每個人在每一種年齡層可能遇到的醫療風險，再進而去評估保費。所以年輕時的保費較低，年老時的保費較高。通常是每五年調整一次保費。
這兩者差在哪裡？
小時候我們都有一件可愛的衣服，叫「包屁衣」，請問75歲之後你會拿出來穿嗎？那為什麼你會認為現在買的終身險，多年以後他的價值還是一樣呢？
如果還搞不清楚的話，可以先回過頭看一下：
1.通貨膨脹、時間貨幣價值、購買力換算→可點選進去【試算】
你現在購買的1000日額終身險，未來，大概只能付得起掛號費！
2.條款固定
條款是會改變的，過去很多舊式條款，如今已經更新了，也因此影響到終身險的理賠方式。
定期險或許可以從優、從新或從薪投保（身體健康的狀況下）；終身險就只能一路保下去了。
醫療技術的進步導致終身險的條款沒跟上，不理賠怎麼辦？？
3.解約風險
終身險一繳就是20年，在繳費期滿後與75歲之後完全沒有保險可保的狀況下，終身險才是發揮她最大效益的時候。
在這20年間你可能有很多需要用錢的機會，如果將你的資金流動卡得太緊，遇到事故，可能就得面臨繳不出來而解約的狀況，那之前所繳的一切都是白費了。
年紀越大保費越貴，到時候保險你也繳不起，所以，年老的我們需要用到的不是保險，是從小一點一滴慢慢存的「錢」！
況且我們都不知道明天的我們會是怎樣的狀況下，為什麼要去擔憂到那麼遙遠之後的日子呢？
前面提到【平準費率】，保險公司透過精算，將他們一輩子所需要收的保險費，通通濃縮在這二十年讓你繳完。這二十年每年都是繳一樣的費率。
想想一個濃縮的費率，它會是怎樣的費率？就是貴，因為貴，所以你額度絕對拉不高，最低額度600、最高額度1000，再上去，每年的保費絕非你所能負擔。
以某某人壽舉例：0歲孩童
終身醫療險→年繳保費：10230元（平準費率：每年相同）
定期醫療險→年繳保費：1610元（自然費率：五年調整一次）
終身Ａ：繳費二十年，總繳保費約【20萬4千6百元】
定期Ｂ：繳費二十年，總繳保費約【3萬2千2百元】
如果Ｂ買定期險然後把每年的差額定存起來，20年共可以存【17萬2千4百元】
這【17萬2千4百元】存在銀行定存，以1.3%的利息，每年有2241元的利息可以幫你付定期醫療的保費付到40歲！
而41歲繳到75歲時還必須花【8萬8千6百元】，最後Ｂ會剩下【8萬3千8百元】。
那Ａ呢？最後會剩下【0元】。
假設兩個人在75歲前都有申請過理賠，理賠金額都是【15萬】，Ａ拿到的【15萬】其實就只是保險公司從他繳出去的【20萬】再拿給他而已。Ｂ呢？這【15萬】才是真正的保險金。
Ｂ買定期：75歲手上握有【8萬】
Ａ買終身：75歲手上握有【終身保單】一張
（身故理賠5萬，因為要扣除已申請金額）
（這樣還想要拿回來保費？）
【自己賠自己，左手賠右手】這句話有沒有聽過？
看完這篇，如何選擇因人而異！畢竟台灣人買保險還是喜歡有看到「錢」的感覺，也就是「保本」可以領回這種類型保單。但，買保險的目的是要解決問題而不是要領回，千萬別把保險當儲蓄！
最後，如果你真的不得不買終身險，我個人會推薦買「不還本」終身殘扶險。
我們老了，可能不會住院、可能不會開刀、可能不會得癌症，但是我們抵擋不了身體自然的老化所帶來的疾病或意外造成的殘廢，這時候怎麼辦？走了一了百了，那走不了呢？
你痛苦，你的家人更痛苦！留愛不留債，請記得這句話！
最後要提醒是：「不還本」「不還本」「不還本」的終身殘扶險，因為很重要所以說三次。
還本保費 = 不還本保費*2~3倍，而還本是誰在領？你的子孫。
而因為你要還本，你在世的時候多付出3倍的保費，只為了你離開後留給她們那微薄的保費，搞得生活因為保費而變得不好，想做的事情被迫放棄，值得嗎？
本文已獲得「保險停看聽」授權轉載，原文網址。
看了這篇文章的人，也看了…
繼續閱讀下一篇推薦文章