【早安健康／吳盛富（認證國際理財規劃顧問（CFP））】
身為CFP認證國際理財規劃顧問，保險是人生中非常重要的一個財務規劃議題，針對每一個不同資產的狀況，會有不同的規劃方式。我將個人財務狀況分類為3個時期：儲蓄投資期、資產增長期及資產保全期，這3個時期所需求的保險商品都不盡相同，目標也不相同。
大致上每一階段，保障型保險的重要性會隨著資產的漸漸成長緩慢地降低，但是傳承與資產保全的商品就會越來越重要，現在就帶大家來看看各時期的財務狀況所面臨的問題，還有所需要的保險。
保單規劃怎麼做？
在精細的選擇好的保險公司之後，我們就要開始規劃保險了！但要如何規劃，對自己才是最有利的？可以較低的保費買到足額且較高的保障，你必須先了解保險，做好基本功。身為CFP認證國際理財規劃顧問，保險是人生中非常重要的一個財務規劃議題，針對每一個不同資產的狀況，會有不同的規劃方式。我將個人財務狀況分類為3個時期：儲蓄投資期、資產增長期及資產保全期，這3個時期所需求的保險商品都不盡相同，目標也不相同。
大致上每一階段，保障型保險的重要性會隨著資產的漸漸成長緩慢地降低，但是傳承與資產保全的商品就會越來越重要，現在就帶大家來看看各時期的財務狀況所面臨的問題，還有所需要的保險。
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●不同時期應有不同的保險規劃
儲蓄投資期
尚未有一桶金的時期，家庭即時變現淨資產低於10萬美元，我簡稱「儲蓄投資期」，先求轉嫁風險。
為什麼這個時期我們保險的需求主要落在轉嫁風險呢？以癌症為例子，癌症可怕嗎？但是癌症是每一個人都需要面對的疾病之一。根據《科學人》雜誌的統計，美國女性終其一生有39%的機會被診斷出罹患癌症，而美國男性罹患癌症的機率則是45%。這雖然是美國的資料，但是台灣也不遑多讓，台灣癌症已經多年蟬聯國人10大死因的榜首，癌症是我們不得不面對的問題。
假設一位正處於財富累積期的人得到了癌症，請問他的口袋裡只有不到300萬台幣的錢，這時候的他財務狀況足以讓他安心養病嗎？首先，它必須面對的就是，生病之後收入銳減、支出大增的情況，300萬很快就會隨著標靶藥物、醫療用品、生活支出等消耗被侵蝕殆盡，根本不用談退休規劃等議題了。
在淨值低於10萬美元的族群，他們的財務風險極大，面對不可抗力的疾病與意外之抵抗能力都極弱，因此，這一族群的理財3大任務（保險、投資、稅務），以保險最重要。順序為保險＞投資＞稅務。
資產增長期
儲蓄投資期
尚未有一桶金的時期，家庭即時變現淨資產低於10萬美元，我簡稱「儲蓄投資期」，先求轉嫁風險。
為什麼這個時期我們保險的需求主要落在轉嫁風險呢？以癌症為例子，癌症可怕嗎？但是癌症是每一個人都需要面對的疾病之一。根據《科學人》雜誌的統計，美國女性終其一生有39%的機會被診斷出罹患癌症，而美國男性罹患癌症的機率則是45%。這雖然是美國的資料，但是台灣也不遑多讓，台灣癌症已經多年蟬聯國人10大死因的榜首，癌症是我們不得不面對的問題。
假設一位正處於財富累積期的人得到了癌症，請問他的口袋裡只有不到300萬台幣的錢，這時候的他財務狀況足以讓他安心養病嗎？首先，它必須面對的就是，生病之後收入銳減、支出大增的情況，300萬很快就會隨著標靶藥物、醫療用品、生活支出等消耗被侵蝕殆盡，根本不用談退休規劃等議題了。
在淨值低於10萬美元的族群，他們的財務風險極大，面對不可抗力的疾病與意外之抵抗能力都極弱，因此，這一族群的理財3大任務（保險、投資、稅務），以保險最重要。順序為保險＞投資＞稅務。
資產增長期
隨著財務漸漸地成長，淨值超過10萬美元，但是低於100萬美元，這個階段我歸納為「資產增長期」。
這個時候，我們在面對一些風險時，也漸漸有了抵抗能力，並且我們的資本可以產生一些報酬率，讓我們除了正職的工作收入之外，被動的收入也漸漸地有所增長。
以10萬美元為例，假設我們投入報酬率5%的固定收益類商品，這個商品可以每年帶給我們5,000美元的現金流，相當於每個月多了1.5萬台幣的被動收入。如果規模更大，來到了30萬美元，這個數字更是提高到4.5萬台幣的被動收入。
這一個財務階段的人，保險也是佔了一個非常重要的地位。
因為這一階段如果遇到了風險，雖然有抵抗能力，但也不是完全不畏懼的。這是所有人都可能遇到的狀況：失能與長照，即使我們的資金已經成長到30萬美元，近千萬台幣的水平準，面對長照的狀況，這30萬美元也似乎很難以支應長照的超高額支出，以及心理的壓力。
即使我們的資金水位來到了30萬美元，面對極端的風險仍尚嫌不足，因此這一時期的規劃重點是保險＝投資＞稅務
資產保全期
最後，若我們非常幸運的達到淨資產100萬美元以上的數字，便是進入到了「資產保全期」這一個階段。
100萬美元可以做什麼呢？以固定收益5%來計算，100萬美元表示一年可以增加5萬美元的年所得，相當於150萬的台幣，約當12萬台幣一個月。這代表我們生活的基本所需，都可以透過被動收入來達成，並且資產的部位也足以讓我們抵抗風險。這個時候保險規劃的重點，就在於把資產保全與傳承給下一代。
我用圖2-1來表示這樣的狀況，以正確的規劃來協助財富傳承，財富才能長長久久，並且給家人祝福。財務的每一個階段，都有適合且需要的保險商品。
本文摘自《理財顧問教你這樣買保險最聰明》／吳盛富（認證國際理財規劃顧問（CFP））／財經傳訊
看了這篇文章的人，也看了…
這個時候，我們在面對一些風險時，也漸漸有了抵抗能力，並且我們的資本可以產生一些報酬率，讓我們除了正職的工作收入之外，被動的收入也漸漸地有所增長。
以10萬美元為例，假設我們投入報酬率5%的固定收益類商品，這個商品可以每年帶給我們5,000美元的現金流，相當於每個月多了1.5萬台幣的被動收入。如果規模更大，來到了30萬美元，這個數字更是提高到4.5萬台幣的被動收入。
這一個財務階段的人，保險也是佔了一個非常重要的地位。
因為這一階段如果遇到了風險，雖然有抵抗能力，但也不是完全不畏懼的。這是所有人都可能遇到的狀況：失能與長照，即使我們的資金已經成長到30萬美元，近千萬台幣的水平準，面對長照的狀況，這30萬美元也似乎很難以支應長照的超高額支出，以及心理的壓力。
即使我們的資金水位來到了30萬美元，面對極端的風險仍尚嫌不足，因此這一時期的規劃重點是保險＝投資＞稅務
資產保全期
最後，若我們非常幸運的達到淨資產100萬美元以上的數字，便是進入到了「資產保全期」這一個階段。
100萬美元可以做什麼呢？以固定收益5%來計算，100萬美元表示一年可以增加5萬美元的年所得，相當於150萬的台幣，約當12萬台幣一個月。這代表我們生活的基本所需，都可以透過被動收入來達成，並且資產的部位也足以讓我們抵抗風險。這個時候保險規劃的重點，就在於把資產保全與傳承給下一代。
我用圖2-1來表示這樣的狀況，以正確的規劃來協助財富傳承，財富才能長長久久，並且給家人祝福。財務的每一個階段，都有適合且需要的保險商品。
本文摘自《理財顧問教你這樣買保險最聰明》／吳盛富（認證國際理財規劃顧問（CFP））／財經傳訊
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