殘扶險ＶＳ長照險

【早安健康／保險停看聽】長期照護是很多人的惡夢，也因為這樣商業保險也因應社會推出了三種長期照護的險種，分別是：殘扶險（現改為「失能照護險」）、長期照護險、類長期照護險。今天就以市面上比較熟為人知的「殘扶險」＆「長期照護險」作為討論主軸。
延伸閱讀：長照新選擇　─　殘扶險
是否聽過某某業務會跟您說：「『長期照護險』只看狀態不看原因，且符合『巴氏量表６取３』跟『ＣＤＲ表３取２』，就可以理賠了」

聽起來好誘人，但實際上真的這麼好賠嗎？我想，事情沒那麼簡單，惡魔藏在條款裡。
首先，我們來認識一下巴氏量表跟ＣＤＲ表是什麼。



此兩張為請外勞所用之評估表，必須嚴重程度到了此表的某一個地步才可以申請。
再看看《長期照護》之長期照顧狀態的認定

第一個認定是生理功能障礙：

生理功能障礙認定簡單的說，就是起床後的六個動作有３個無法自行完成就符合理賠定義！

第二個認定是認知功能障礙：

認知功能障礙認定簡單的說，就是分不清楚時間、場所、人物的任兩個就符合理賠定義！
對於此認定，您有沒有什麼感覺？
在《巴氏量表６取３跟ＣＤＲ表３取２》，狀況下就可以理賠，乍聽之下很好。但想想，如果：
《巴氏量表６取＂２＂》
《ＣＤＲ表３取＂１＂》
難道就不需要人照顧嗎？他就不算嚴重嗎？但這樣的狀況卻是不賠的？！
為什麼市面上多半不推《長期照護險》，而要推《殘扶險》？簡單的說：

• 《長照》必須要很嚴重的狀況下，還要持續符合狀態才理賠
• 《殘扶》只需要符合狀態且有分失能等級（11級、79項）

▼ 11級：手指缺損

▼ 1級：神經、視力、咀嚼語言、上下肢等等的障害

「嚴重１級雙目失明」至「輕微１１級手指缺失」皆會理賠

保障，如果買來必須得放到極度嚴重才能理賠，那這樣的保障的意義是否該想想？
我們拿失能等級表來說：看看以下的失能殘廢，長照６取３取的到嗎？？
（真實案例）二期大腸癌切除一半的大腸，現已痊癒，殘扶理賠【６－２－１】【９級失能】，保額的【２０％】。長照６項取了幾項呢？

姑且不論一級失能（符合全殘狀態），眼、耳、鼻、口的失能殘廢，長照６項又取了幾項呢？

再來看看上肢缺損，試問這些，長照６項又取了幾項呢？

分等級，輕微到嚴重都有理賠空間，才是買殘扶險（失能照護）最大的關鍵！

有些僅能賣《長照》的業務會以「失智」屬於自然老化，所以《殘扶》有不賠的可能為訴求，但您真的確定「失智」是自然老化，而不是因為神經障害導致大腦病變而引發失智症嗎？
我們來思考一個問題！
看醫生的前提是什麼？
當然是有【病】囉！！！
如果老化不是疾病，為什麼需要看醫生？？
我想任何問題皆是，有其因才有其果，但不可否認的是，殘扶險在失智的神經障害認定上，還是比較模稜兩可，而長照的ＣＤＲ表認定可能就真的比較適合！


但市售長照還是有一個共通特點，就是保費有點太高，但保障額度卻不成正比！
並必須每年回醫院認定狀態（再次實行巴氏量表與ＣＤＲ表的認定），符合才能持續領取！

這就牽扯到一個問題了，您希望您家人好起來，還是不要好起來？
好起來，一樣要請看護，但保險暫時不理賠，不好起來，又於心不忍！這不真是折磨人呀！！！

本文已獲得「保險停看聽」授權轉載，原文網址。
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