類長照險也能按月給付，用保單補長照缺口注意2原則

【早安健康／Smart智富 林竹】根據一項調查指出，有逾50％的受訪者，擔心未來的長照風險，而他們最常用來準備未來長照費用的金融工具，即為保險與存款。

在保險商品中，殘扶險與長期照顧險是最常聽到的險種，但還有一種「類長照保單」，也被視為準備長照費用的工具，它的特色是什麼？

認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩表示，「類長照保單」的原型為「特定傷病險」，它的理賠定義是，只要保戶罹患保單條款載明之疾病，保險公司即發放一整筆的保險理賠金。

但「類長照保單」與傳統的「特定傷病險」不同，類長照保單主要在提供分次給付保險金，讓保戶用來支付長照每月需花費的固定開銷，但因每家保險公司的類長照保單保障範圍不同，罹患保單條款載明疾病才有賠，保障範圍較小。

因此徐采蘩建議，投保順位，應晚於長期照護險與殘扶險，作為加強保障之用，適合有家族病史、擔心發生條款載明疾病之保戶投保。並注意以下2個原則。

原則1》理賠項目需包含7項易產生長期照護狀態之疾病

因每張類長照保單的理賠疾病項目數，均由保險公司自訂，少則5項、多達13項。理賠項目最好應包含腦中風後殘障、阿爾茲海默氏症、帕金森氏症、癱瘓、運動神經元疾病、多發性硬化症及類風濕性關節炎這7項易發生長期照護狀態的疾病。

原則2》最好有豁免保費機制

選擇類長照保單最好要具有「豁免保費」的功能，豁免保費指只要保戶符合保單條款規定事項，就能免繳接下來的保費。除了罹患類長照保單條款載明的疾病能豁免保費，最好連最嚴重的完全殘廢狀態，也可豁免保費，對保戶最有利。



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