【早安健康／賴孟群（理財達人）】
一般而言，信用卡紅利點數的兌換比率，是每刷卡20至30元累積1點紅利點數，然後每滿1,000點可以折抵刷卡金50至60元，換算下來大約是0.2％至0.3％左右的回饋率。跟現在的現金回饋卡動不動就2％至3％回饋相比，真的差很多。
紅利點數的陷阱：看得到吃不到
紅利回饋、現金回饋、哩程回饋，怎麼選賺最大？
目前各家銀行推出的信用卡優惠中，以紅利點數、現金回饋、哩程點數為主流，其中我最推崇的就是「哩程點數」。為什麼？因為藉由換中長程機票，可以讓你的哩程價值多翻好幾倍，這就是「點數放大」的迷人之處；現金回饋雖然當道，但少了「放大」的功能，比較不吸引人；最後墊底的就是「紅利點數」，也是目前刷卡回饋裡最差的類別。一般而言，信用卡紅利點數的兌換比率，是每刷卡20至30元累積1點紅利點數，然後每滿1,000點可以折抵刷卡金50至60元，換算下來大約是0.2％至0.3％左右的回饋率。跟現在的現金回饋卡動不動就2％至3％回饋相比，真的差很多。
紅利點數的陷阱：看得到吃不到
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雖然1,000點紅利點數看起來好像不是很難，但就一般小資族來說，若30元累積1點，得刷滿3萬元（30元×1,000點）才能兌換50至60元刷卡金，怎麼看都覺得不太親民（各家銀行紅利回饋比較見圖表2-1）。
一般人不會特定持有某一張卡片一直刷，常會有2年紅利點數期限快到期，卻仍湊不滿1,000點，什麼都沒得換，然後不知不覺間就過期、歸零的情形。
就算銀行推出紅利5倍、10倍的活動，可以把紅利點數的回饋率從0.33％往上拉抬到1.5％，但很多仍是消費者看得到吃不到的情形。
然而，2019年玉山銀行推出Only卡，打破紅利點數回饋低的現狀。首先，提高點數折現比率（一般玉山紅利卡最高為每1,000點紅利換60元，刷玉山Only卡，並在玉山Wallet App裡兌換刷卡金，每100點紅利可換10元）；且此卡目前推出「紅利倍多芬」機制（至2020年6月30日），紅利最高放大13倍。
紅利點數換哩程較划算
有別於一般紅利回饋，我認為無腦現金回饋最適合一般人，例如永豐大戶現金回饋卡，國內消費回饋2％、海外消費回饋3％，且是直接回饋現金至持卡人大戶帳戶內，遠遠勝過「刷卡金」（折抵當期或次期帳款）回饋，你還得想辦法把它刷掉。
一般人不會特定持有某一張卡片一直刷，常會有2年紅利點數期限快到期，卻仍湊不滿1,000點，什麼都沒得換，然後不知不覺間就過期、歸零的情形。
就算銀行推出紅利5倍、10倍的活動，可以把紅利點數的回饋率從0.33％往上拉抬到1.5％，但很多仍是消費者看得到吃不到的情形。
然而，2019年玉山銀行推出Only卡，打破紅利點數回饋低的現狀。首先，提高點數折現比率（一般玉山紅利卡最高為每1,000點紅利換60元，刷玉山Only卡，並在玉山Wallet App裡兌換刷卡金，每100點紅利可換10元）；且此卡目前推出「紅利倍多芬」機制（至2020年6月30日），紅利最高放大13倍。
紅利點數換哩程較划算
有別於一般紅利回饋，我認為無腦現金回饋最適合一般人，例如永豐大戶現金回饋卡，國內消費回饋2％、海外消費回饋3％，且是直接回饋現金至持卡人大戶帳戶內，遠遠勝過「刷卡金」（折抵當期或次期帳款）回饋，你還得想辦法把它刷掉。
一般情況下紅利點數兌換現金回饋，是最不明智的做法，比較划算的做法是拿來兌換航空哩程。
範例1：台北富邦的「富利生活卡」
富利生活卡的點數累積比例為每消費20元換1點紅利，八大指定通路（百貨、量販、超市、餐廳、加油、書店、旅行社、航空公司）紅利5倍。富邦紅利的哩程兌換門檻，是2萬2,500點紅利兌換亞洲萬里通5,000里數。也就是說，就算你用富利生活卡刷八大指定通路，那也得在它的紅利過期前（富邦紅利有效期限為2年），刷滿9萬元（2萬2,500點×20÷5），才能得到2萬2,500點以兌換亞洲萬里通5,000里數（須累積至少7,500里數才能兌換臺北香港單程機票）。
9萬÷5,000＝18，也就是18元1哩，幾乎比繳交年費的哩程卡划算。但你得在2年內刷滿9萬元才能換，門檻不低。對小資族而言，2年內要刷到3萬元都有點困難，更何況是9萬元？銀行的紅利點數一定要搭配航空公司的哩程計畫才划算。不過很矛盾的是，要玩哩程，沒有年刷40至50萬元，實在很難在紅利點數有效期限內兌換機票，在換到機票前，所有的回饋都不算數，所以風險很高。
範例2：玉山Only卡紅利最高13倍
玉山銀行在2019年9月推出玉山Only卡，主打「紅利倍多芬」機制。刷玉山Only卡每消費25元可累積1點紅利點數（未滿25元部分不予計算），滿1,000點可折抵60元的購物金或兌換商品。如果單看紅利1倍的刷卡回饋率，僅有0.24％：60元÷（25元×1,000點）＝0.0024（若在玉山Wallet App內兌換刷卡金，紅利點數的兌換比率提升到100點兌換10元，回饋率提升到0.4％）。但配合此卡推出的活動亮點在於「紅利點數倍增」系統：
由上面圖表可知，當你用玉山Only卡刷越多，只要符合各等級的升等條件，紅利點數的回饋倍數就越大。因此，我推薦你可以利用此活動累積紅利換哩程數。以下的表格是取自玉山銀行的航空哩程兌換說明：
註1：活動期間：2019年11月1日至2020年6月30日。
註2：兌換須以5,000點紅利為單位。
玉山銀行的紅利點數是以「5000點」為單位，來兌換航空公司哩程數。你可以利用玉山Only卡的紅利點數倍增系統，刷越多，就能累積更多的紅利點數，進而兌換哩程跟機票，放大自己的刷卡回饋率。重點是，玉山Only卡不須繳年費。
紅利點數倍增搭配哩程兌換機票，絕對是可讓小資族賺到超划算回饋的獨門心法，這招請務必學起來。
推薦順序：哩程點數＞現金回饋＞紅利點數
範例1的北富銀富利生活卡，拿來刷指定通路滿9萬元，可兌換亞洲萬里通5,000里數；範例2的玉山Only卡紅利13倍兌換哩程妙招，這都需要特別花心思才能圓滿拿到哩程，不適合一般無腦使用。
總之，紅利點數不適合一般人使用，因為回饋率太低，又有過期的風險，非精打細算的人，往往點數被銀行收走了還渾然不覺。如果你平常刷卡金額不大，建議你可以整理全家的刷卡支出後，統一集中在一張卡消費，就能拿到最大的回饋。舉例：小寶全家人每個月的信用卡帳單約1萬元，一年約12萬元，使用永豐大戶現金回饋卡（國內消費現金回饋2％）支付生活開支，一年可省下12萬×2％＝2,400元。
本文摘自《寶可孟刷卡賺錢祕笈》／賴孟群（理財達人）／大是文化
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範例1：台北富邦的「富利生活卡」
富利生活卡的點數累積比例為每消費20元換1點紅利，八大指定通路（百貨、量販、超市、餐廳、加油、書店、旅行社、航空公司）紅利5倍。富邦紅利的哩程兌換門檻，是2萬2,500點紅利兌換亞洲萬里通5,000里數。也就是說，就算你用富利生活卡刷八大指定通路，那也得在它的紅利過期前（富邦紅利有效期限為2年），刷滿9萬元（2萬2,500點×20÷5），才能得到2萬2,500點以兌換亞洲萬里通5,000里數（須累積至少7,500里數才能兌換臺北香港單程機票）。
9萬÷5,000＝18，也就是18元1哩，幾乎比繳交年費的哩程卡划算。但你得在2年內刷滿9萬元才能換，門檻不低。對小資族而言，2年內要刷到3萬元都有點困難，更何況是9萬元？銀行的紅利點數一定要搭配航空公司的哩程計畫才划算。不過很矛盾的是，要玩哩程，沒有年刷40至50萬元，實在很難在紅利點數有效期限內兌換機票，在換到機票前，所有的回饋都不算數，所以風險很高。
範例2：玉山Only卡紅利最高13倍
玉山銀行在2019年9月推出玉山Only卡，主打「紅利倍多芬」機制。刷玉山Only卡每消費25元可累積1點紅利點數（未滿25元部分不予計算），滿1,000點可折抵60元的購物金或兌換商品。如果單看紅利1倍的刷卡回饋率，僅有0.24％：60元÷（25元×1,000點）＝0.0024（若在玉山Wallet App內兌換刷卡金，紅利點數的兌換比率提升到100點兌換10元，回饋率提升到0.4％）。但配合此卡推出的活動亮點在於「紅利點數倍增」系統：
由上面圖表可知，當你用玉山Only卡刷越多，只要符合各等級的升等條件，紅利點數的回饋倍數就越大。因此，我推薦你可以利用此活動累積紅利換哩程數。以下的表格是取自玉山銀行的航空哩程兌換說明：
註1：活動期間：2019年11月1日至2020年6月30日。
註2：兌換須以5,000點紅利為單位。
玉山銀行的紅利點數是以「5000點」為單位，來兌換航空公司哩程數。你可以利用玉山Only卡的紅利點數倍增系統，刷越多，就能累積更多的紅利點數，進而兌換哩程跟機票，放大自己的刷卡回饋率。重點是，玉山Only卡不須繳年費。
紅利點數倍增搭配哩程兌換機票，絕對是可讓小資族賺到超划算回饋的獨門心法，這招請務必學起來。
推薦順序：哩程點數＞現金回饋＞紅利點數
範例1的北富銀富利生活卡，拿來刷指定通路滿9萬元，可兌換亞洲萬里通5,000里數；範例2的玉山Only卡紅利13倍兌換哩程妙招，這都需要特別花心思才能圓滿拿到哩程，不適合一般無腦使用。
總之，紅利點數不適合一般人使用，因為回饋率太低，又有過期的風險，非精打細算的人，往往點數被銀行收走了還渾然不覺。如果你平常刷卡金額不大，建議你可以整理全家的刷卡支出後，統一集中在一張卡消費，就能拿到最大的回饋。舉例：小寶全家人每個月的信用卡帳單約1萬元，一年約12萬元，使用永豐大戶現金回饋卡（國內消費現金回饋2％）支付生活開支，一年可省下12萬×2％＝2,400元。
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